Microcrédit – Images d'en-tête (photo)

Finance inclusive

Mesure de l’impact

Les fonds de Triodos Investment Management spécialisés dans les marchés émergents ont financé 100 institutions financières centrées sur la finance inclusive dans 44 pays (45 en 2015). Ces organisations ont touché environ 13,7 millions de personnes épargnant pour leur avenir (10,2 millions en 2015) et 20,2 millions de personnes empruntant pour une meilleure qualité de vie en 2016 (15,5 millions en 2015).

Microcrédit – Mesures de l’impact (graphice)

Notre vision et nos activités

Pourcentage de nos crédits et investissements alloués au secteur du microcrédit

Microcrédit – 8,6% de nos crédits alloués aux secteurs des microcrédit (graphique circulaire)

Crédits alloués, ventilés par région

Microcrédit – Crédits alloués, ventilés par region (graphique circulaire)

Notre vision

L’accès au financement offre une bouée de sauvetage à des millions de personnes, leur permettant de mieux gérer leur vie quotidienne, faire face aux difficultés imprévues, réaliser leurs aspirations et construire des projets d’avenir. Toutefois, à l’échelle planétaire, deux milliards de personnes restent encore exclues des produits et services financiers de base.

Sur la base de notre engagement profond d’utiliser l’argent pour susciter des changements positifs, la Banque Triodos cherche à relever ce défi. Nous sommes, en effet, fermement convaincus que l’accès au financement procure aux personnes la liberté de choisir la vie qu’ils souhaitent vivre. La finance inclusive propose des services financiers – qu’il s’agisse d’épargne, de crédits ou d’assurances – à des personnes qui en sont exclues. Ces services leur permettent de subvenir à leurs besoins ainsi qu’à ceux de leur famille et d’améliorer leur qualité de vie.

Par le biais de nos activités d’investissement, nous cherchons également à bâtir un secteur financier solide et transparent, ayant une approche durable en matière de fourniture de services financiers à tous. La finance inclusive favorise par ce biais les économies locales en stimulant l’entrepreneuriat et la création d’emplois.

Un secteur évolutif et en expansion

Ayant été l’un des premiers investisseurs (depuis 1994) dans le domaine de la finance inclusive et faisant dès lors figure de pionnier, nous avons assisté à l’évolution et à l’expansion rapide de ce secteur, en particulier au cours de cette dernière décennie. Ce secteur a démontré que les personnes à faibles revenus peuvent, elles aussi, bénéficier de crédits bancaires et qu’il est possible de leur proposer des services financiers dans une optique durable.

Un nombre croissant de dirigeants mondiaux, nationaux et locaux reconnaissent désormais que les services financiers constituent une condition préalable importante au développement socio-économique dans les pays en développement. L’inclusion financière est, dès lors, un thème important inscrit à l’agenda de nombreux gouvernements et forums internationaux, et qui se reflète également dans les Objectifs de Développement Durable des Nations Unies, non pas en tant qu’objectif en soi, mais comme instrument puissant permettant d’atteindre bon nombre d'objectifs de développement majeurs.

Que nous réserve l’avenir en matière de finance inclusive ?

Deux tendances mondiales, en particulier, auront de plus en plus d’impact sur le secteur de la finance inclusive et l’évolution de celui-ci : l’impact des nouvelles technologies sur le secteur des services financiers, d’une part, et la croissance du pouvoir d’achat des populations à plus faibles revenus dans les marchés émergents, d’autre part. Compte tenu de la maturité du secteur, les institutions financières ont exploité les possibilités de financer des projets ayant un impact positif sur l’environnement ainsi que d’autres perspectives dans des secteurs tels que le logement, l’eau et son assainissement, l’éducation et l’agriculture. La finance inclusive est ainsi devenue une thématique transversale, couvrant un large éventail d’enjeux.

Nous cherchons également à développer et à mettre en œuvre des stratégies multiples afin de cibler le segment des petites et moyennes entreprises au niveau de leur capacité de création d’emplois, avec un intérêt particulier pour le secteur des énergies renouvelables et l’agriculture durable. En investissant dans ces secteurs et en nous appuyant sur les connaissances approfondies et l’expérience du groupe Triodos, nous entendons favoriser l’accès à l’énergie renouvelable et contribuer au développement durable du secteur agricole dans les pays en développement.

Exemples concrets

2016

Bina Artha
 

Quel défi a été la source d’inspiration de ce projet ?

LIndonésie présente un des taux dexclusion financière les plus élevés dAsie. Environ 50% de la population na pas accès aux services financiers tels que les comptes dépargne ou les microcrédits. Cela induit un impact important sur la qualité de vie de ces personnes.

En sa qualité dinstitution financière, Bina Artha souhaite éradiquer ce problème. En faisant plus que simplement accorder des prêts pour des activités entrepreneuriales. Le prêt pour assainissement en est un exemple. En Indonésie, 40% de la population, soit près de 100 millions de personnes, na pas accès à des installations sanitaires dignes de ce nom, car elle ne peut tout simplement pas se le permettre. Dès lors, beaucoup ont recours à des installations de fortune là où ils peuvent les trouver.

Quelle innovation vous a permis de résoudre ce problème ?

Bina Artha a récemment commencé à proposer un prêt pour assainissement permettant dinstaller des toilettes à lintérieur dune habitation. Outre loctroi du financement, elle aide également les emprunteurs à créer une activité leur permettant de rembourser le prêt et, enfin, à améliorer leurs conditions de vie à long terme.

Quel a été l’impact de la Banque Triodos sur lentreprise ?

Les prêts consentis par le Triodos Fair Share Fund et le Triodos Microfinance Fund permettent à Bina Artha délargir son rayon daction. Les prêts sont consentis en monnaie locale, ce qui signifie que Bina Artha ne doit pas supporter le risque de change. Grâce à ces prêts, Bina Artha a pu aider 226.000 clients via un réseau de 227 filiales et 99% de ses clients sont des femmes. Alors que la moitié des ménages quelle assiste vit sous le seuil de pauvreté fixé à 2 USD par jour.

Les zones dopérations de lentreprise sont disséminées dans lîle de Java, avec une focalisation sur les régions rurales. Elle prévoit détendre ses activités à dautres régions de lIndonésie également.

Quel impact votre entreprise a-t-elle eu sur votre secteur d’activités ?

Bina Artha remplit un rôle clé au sein du secteur financier en Indonésie via sa mission consistant à fournir des services financiers spécialisés aux populations économiquement actives, à faibles revenus et essentiellement féminines, et ce, dune manière équitable, transparente, efficace et durable.

Quel a été l’impact local de votre entreprise sur la collectivité ?

Bina Artha opère essentiellement dans les zones rurales, où habitent quelque 70% de ses clients. Ces zones se caractérisent par une absence de services et produits financiers de base. Linstitution est bien implantée dans les communautés quelle assiste et recrute son personnel au niveau local. De nouveaux produits sont développés en tenant compte des besoins des clients, comme le démontre le prêt dassainissement récemment lancé.

Comment la Banque Triodos partage-t-elle votre vision dans le cadre de ce projet ?

La Banque Triodos collabore avec Bina Artha depuis 2013, via ses fonds financiers inclusifs. La Banque Triodos partage la même vision que Bina Artha : améliorer linclusion financière dans le pays et intégrer ceux qui sont traditionnellement exclus.

Les deux entreprises reconnaissent limportance de développer un modèle des meilleures pratiques de Microfinance Institution en contribuant au développement dun secteur financier inclusif. En effet, des organismes tels que celui-ci représentent un levier essentiel pour un développement durable à long terme.

2015

DAWN
 

Microcrédit – Exemple concret (photo)

Hannes Manndorff, directeur de DAWN Myanmar

Quel défi a été la source d’inspiration de votre projet ?

Lorsque Accion a commencé à envisager d’investir au Myanmar il y a deux ans et demi, moins d’un cinquième de la population avait accès à de réels services financiers et il y avait très peu d’acteurs actifs dans la microfinance dans le pays. Bien que le Myanmar se soit engagé dans un processus de réformes politiques et économiques, c’est toujours le troisième pays le plus pauvre d’Asie. Le vaste marché inexploré de la microfinance, ainsi qu’une infrastructure très faible et un environnement réglementaire très incertain, ont constitué à la fois une opportunité et un défi que nous nous sommes engagés à relever.

Avec quelle innovation vous êtes-vous attaqué à ce problème ?

Accion s’est associée à Triodos Investment Management et FMO, deux institutions avec lesquelles nous avons une longue et fructueuse collaboration, afin de remettre une offre d’achat pour le seul organisme de microfinance du pays qui était ouvert à une acquisition : Save the Children’s DAWN Microfinance. Après avoir remporté l’appel d’offres, le consortium a transféré avec succès toutes les activités, y compris le personnel et les actifs, de Save the Children vers une nouvelle société, avec pratiquement aucune coupure pour les clients comme pour le personnel. Cette acquisition et la transformation qui a suivi ont présenté un énorme avantage par rapport au fait de démarrer une entreprise de zéro, ce qui aurait été l’unique alternative pour offrir des services financiers de haute qualité à l’importante partie de la population qui n’a pas accès à une banque au Myanmar. La transformation institutionnelle de ce qui était un programme de Save the Children en une société de microfinance à but lucratif, agréée par la Banque Centrale, a réellement été une avancée majeure pour le Myanmar à l’époque.

Quel a été impact de la Banque Triodos sur votre entreprise ?

Lorsque Triodos Investment Management, FMO et Accion se sont associées pour reprendre ce jeune organisme de microfinance, le Myanmar se caractérisait encore par une grande incertitude politique, économique et réglementaire. L’unité et l’engagement des trois investisseurs pour faire de DAWN un acteur de microfinance performant ont convaincu Save the Children de vendre l’entité au consortium. Tant Triodos que FMO ont apporté beaucoup d’expérience et de crédibilité à l’opération, ce qui a influencé positivement les régulateurs pour l’obtention des approbations nécessaires et des licences. Triodos a également généré beaucoup de valeur grâce à son implication au niveau de la gouvernance de DAWN, à travers Femke Bos, gestionnaire du Triodos Microfinance Fund et membre très active du conseil d’administration, dont elle préside aussi le comité d’audit. De plus, DAWN a bénéficié du réseau de relations plus large dont dispose Triodos dans la région, par exemple en facilitant la visite sur le terrain d’organismes leaders de la microfinance au Cambodge. Cette visite a aidé l’entreprise à accéder aux meilleures pratiques en matière de gouvernance, de management et de fonctionnement quotidien.

Quel impact votre entreprise a-t-elle eu sur votre secteur d’activité ?

Depuis que le consortium a racheté DAWN en mars 2015, nous avons doublé le nombre de clients actifs pour atteindre 54.000 personnes. Les investisseurs présents dans le consortium s’efforcent également d’influencer le développement du secteur en servant d’exemple pour de la microfinance de haute qualité au Myanmar et en jouant un rôle actif aux côtés des régulateurs et de la communauté des acteurs de l’inclusion financière au sens large.

Quel a été l’impact local de votre entreprise sur la collectivité ?

Grâce à l’investissement réalisé par Triodos Investment Management, FMO et Accion, DAWN a pu rapidement étendre ses services vers de nouveaux territoires et servir des milliers de clients qui n’avaient auparavant aucun accès à une banque. Depuis le rachat, les clients ont également bénéficié de produits optimisés, de délais de traitement accélérés et de frais réduits. Les investisseurs et DAWN s’engagent à renforcer encore l’offre de produits, à améliorer l’expérience client et à atteindre au moins 200.000 clients actifs dans les quatre prochaines années.

Comment la Banque Triodos partage-t-elle votre vision ?

Depuis le tout début du partenariat, Triodos Investment Management, FMO et Accion ont partagé la même vision au sujet du Myanmar et de DAWN, à savoir utiliser ce dernier comme un véhicule pour promouvoir l’inclusion financière dans le pays, développer une microfinance performante, contribuer au développement du secteur financier et rechercher à la fois un retour financier et social dans une perspective à long terme.

Méthodologie

La preuve de l’impact de notre activité de finance inclusive provient du « système de gestion de la durabilité sur les marchés émergents » de Triodos Investment Management. Ces informations reposent sur des rapports trimestriels détaillés établis par les institutions financières en portefeuille, sur des examens annuels et des visites sur place.

Les holdings, les grossistes, les fonds et autres institutions qui ne travaillent pas directement dans le domaine de la finance exclusive sont exclus de nos calculs de mesure de l’impact. Les épargnants institutionnels ne sont pas comptabilisés dans le nombre total d’épargnants.

Nous comptabilisons 100% de l’impact lorsque nous cofinançons un projet. Lorsqu’il est impossible de rapporter 100% des données requises, nous recourons à des estimations conservatrices.