Réseau européen de succursales
(Retail & Business Banking)

Le développement d’un réseau européen de succursales est fondamental pour la Banque Triodos. Cette stratégie lui permet de bâtir une expertise, de la partager et d’en faire bénéficier la communauté liée à la Banque Triodos, qui grandit rapidement. Elle lui permet également de proposer un ensemble crédible de services financiers basés sur les valeurs à des centaines de milliers de clients, particuliers et professionnels. Ce faisant, elle élargit à la fois l’échelle et l’impact de la banque durable.

Bien que les valeurs de la Banque Triodos unissent clients et collaborateurs, d’importantes différences se manifestent selon les pays. Les mécanismes de régulation, les incitants fiscaux et les approches gouvernementales en matière de durabilité affichent, en effet, une différence parfois très nette d’un marché à l’autre. La culture locale, au sein d’un même pays ou entre les pays, a également un impact sur la manière dont la Banque Triodos exerce son métier de banquier.

Les activités de banque de détail ont poursuivi leur croissance en 2015, les particuliers et les entreprises durables continuant à choisir la Banque Triodos comme partenaire financier.

Dépôts de la clientèle

Tableau des moyens confiés à la banque par entité

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31.12.2015

31.12.2014

Montants en millions d’euros

EUR

%

EUR

%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Pays-Bas

2.771,6

38

2.377,7

38

Belgique

1.504,2

21

1.361,3

22

Royaume-Uni

1.153,0

16

975,2

16

Espagne

1.660,2

22

1.420,2

22

Allemagne

193,6

3

154,4

2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Total

7.282,6

100

6.288,8

100

 

 

 

 

 

Tableau des moyens confiés à la banque par catégorie

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31.12.2015

31.12.2014

Montants en millions d’euros

EUR

%

EUR

%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Comptes d’épargne
(sans terme fixe)

3.462,6

48

3.036,1

48

Dépôts à terme fixe

1.403,9

19

1.356,7

22

Autres moyens confiés

2.416,0

33

1.896,0

30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Total

7.282,5

100

6.288,8

100

 

 

 

 

 

Grâce aux dépôts de la clientèle (incluant l’épargne), la Banque Triodos finance des entreprises et des organisations qui créent une valeur ajoutée pour l’homme, l’environnement et la culture. L’augmentation de ces dépôts est un indicateur important de la capacité de la Banque Triodos à attirer des moyens suffisants pour financer des organisations durables.

16%

En dépit d'une forte
concurrence sur l'ensemble
des marchés de l'épargne,
le réseau de succursales
européennes a enregistré
une croissance globale
de 16%.

Les succursales de la Banque Triodos proposent une offre variée de produits et de services financiers durables. Cette offre s’inscrit dans son objectif stratégique d’offrir un ensemble complet de services à sa clientèle. Cet objectif a été atteint dans certaines succursales et est en développement dans d’autres, ce qui s’est d’ores et déjà traduit par une croissance prononcée des dépôts de la clientèle. Ceux-ci ont augmenté de 994 millions d’euros (+16%), alors que la hausse escomptée était de 10%. Nous sommes satisfaits de la croissance contrôlée des dépôts de la clientèle, compte tenu de la croissance de l’épargne et de la liquidité sur le marché et auprès de nos clients (potentiels).

Cette croissance continue s’est manifestée dans tous les pays où la Banque Triodos est active. Elle s’explique, d’une part, par le développement de la banque et la mise en œuvre de procédures plus efficaces et conviviales pour l’ouverture de comptes et, d’autre part, par un marché de plus en plus réceptif à l’idée d’une utilisation plus réfléchie de l’argent.

389

En 2015, 389 organisations
ont bénéficié de dons pour
un total de 200.000 euros.

Grâce à l’occasion offerte aux épargnants de certains pays de faire don d’une partie des intérêts perçus à une association caritative, de nombreuses organisations à but social sont soutenues chaque année. En 2015, 389 organisations (403 en 2014) ont bénéficié de dons pour un montant total de 0,2 million d’euros (0,3 million en 2014). Le climat défavorable aux taux et la faiblesse des taux des comptes d’épargne qui en résulte ont découragé certains clients de faire don d’une partie des intérêts reçus.

Crédits

Encours de crédits par secteur en 2015

Crédits consentis par secteur (graphique circulaire)

La croissance du portefeuille de crédits, tant sur le plan qualitatif que quantitatif, constitue un indicateur important de la contribution de la Banque Triodos à une économie plus durable. Tous les secteurs financés peuvent être qualifiés de durables, et les entreprises et projets qu’elle finance contribuent à la réalisation de sa mission (plus de détails ci-après).

Afin d’être certaine de ne financer que des entreprises durables, la Banque Triodos évalue d’abord les candidats sur la base de la valeur ajoutée qu’ils créent en termes de durabilité. Elle évalue ensuite la faisabilité commerciale du crédit éventuel et décide s’il s’agit ou non d’une opération bancaire responsable. Les critères retenus par la Banque Triodos pour l’évaluation des entreprises sont détaillés sur www.triodos.com.

La Banque Triodos continue à concentrer ses activités sur les secteurs dans lesquels elle a développé une expertise considérable et pour lesquels elle considère que la croissance, la diversification et l’innovation peuvent être améliorées.

Environnement (37%, contre 43% en 2014)

Ce secteur englobe des projets dans le domaine des énergies renouvelables, comme l’énergie éolienne et solaire, l’énergie tirée de la biomasse et l’énergie hydroélectrique, ainsi que les projets liés aux économies d’énergie. Il s’étend également à l’agriculture biologique et à des projets impliquant tous les maillons de la chaîne alimentaire, des exploitations agricoles, usines de transformations et grossistes jusqu’aux magasins d’alimentation naturelle. Les technologies environnementales sont également reprises dans cette catégorie, notamment au travers d’entreprises de recyclage et de projets de conservation de la nature.

Social (24%, contre 26% en 2014)

Ce secteur comprend les crédits aux entreprises artisanales, aux organisations du secteur non marchand, ainsi qu’aux entreprises et fournisseurs de services innovants, affichant des objectifs sociaux clairs, comme les sociétés de logements sociaux, les entreprises de commerce équitable, les organisations œuvrant à l’intégration des personnes porteuses d’un handicap ou menacées par l’exclusion sociale, ainsi que les institutions actives dans les soins de santé.

Culture (14%, contre 15% en 2014)

Ce secteur regroupe les organismes actifs dans l’éducation, les centres de retraite et groupes religieux, les centres et organisations culturels, ainsi que les artistes.

Crédits hypothécaires résidentiels durables, crédits aux pouvoirs locaux et aux particuliers (25%, contre 16% en 2014)

La part résidentielle du portefeuille de crédits se compose essentiellement de crédits hypothécaires résidentiels que complètent quelques crédits à court terme limités, y compris les comptes ordinaires débiteurs.

Les secteurs décrits ci-dessus constituent les principaux secteurs auxquels la Banque Triodos accorde des crédits. Certains d’entre eux sont financés à la fois par la banque et par ses fonds de placement (voir chapitre Investissements ci-après).

Le portefeuille de crédits comme pourcentage du montant total des dépôts de la clientèle a atteint 72% en 2015 (68% en 2014). La Banque Triodos vise à prêter entre 65% et 70% des fonds qui lui sont confiés. Ceci demeure un défi important pour la banque. L’augmentation des prêts a résulté principalement de crédits à court terme accordés aux pouvoirs locaux. Sans ces crédits, le taux afficherait 62% (63% en 2014).

La qualité du portefeuille de crédits demeure globalement satisfaisante, surtout compte tenu de la détérioration de la qualité des crédits dans de nombreuses banques européennes et en dépit d’un environnement économique global marqué par une croissance limitée ou nulle dans certains pays et d’un environnement économique difficile. Cet aspect et le souci constant du maintien et de la diversification d’un portefeuille de crédits de haute qualité ont débouché sur une baisse des provisions constituées pour ce portefeuille à 0,16% du portefeuille de crédits moyen (0,28% en 2014). Ce résultat est inférieur à l’objectif à long terme de la Banque Triodos, qui est d’atteindre 0,25% de provisions. Ces provisions sont constituées en vue de faire face à des pertes éventuelles suite à des défauts de paiement des emprunteurs.

22%

Le portefeuille de
crédits a augmenté de
949 millions d’euros (+22%).

Le portefeuille de crédits a atteint 949 millions d’euros, en hausse de 22%. La croissance attendue était comprise entre 5% et 15%. La raison principale de cette progression est l’augmentation substantielle de crédits importants consentis aux pouvoirs locaux aux Pays-Bas, en Belgique et en Allemagne, des prêts essentiellement liés à la gestion des liquidités.

Ces crédits de type investissement dans le secteur public font partie du portefeuille de crédits conformément aux réglementations relatives à l’information financière. Si l’on n’en avait pas tenu compte, le portefeuille de crédits aurait augmenté d’environ 13%, principalement grâce à la hausse de 52% du portefeuille de crédits hypothécaires. La hausse des crédits aux entreprises s’est, quant à elle, limitée à 9%. Répartir la croissance entre les secteurs a été une politique délibérée, ayant pour objectifs d’augmenter la diversification et de réduire le profil de risque du portefeuille.

La concurrence entre institutions financières sur le marché du crédit s’est à nouveau intensifiée après une période de restructuration et de recapitalisation. Les banques considèrent la durabilité comme un marché émergent et ont continué à y faire des incursions en se livrant une concurrence agressive afin de profiter des opportunités qui se présentent en matière de crédits.

Perspectives

Le total du bilan de la Banque Triodos devrait afficher une croissance moindre – de l’ordre de 10% - en 2016.

Toutes les succursales se concentreront prioritairement sur l’offre ou le développement d’une gamme pertinente de services. Ainsi, la succursale britannique poursuivra les préparatifs du lancement d’un compte à vue en 2016. Le nombre de clients devrait afficher en 2016 une hausse comprise entre 10% et 15% dans l’ensemble du groupe.

Nous souhaitons atteindre un ratio des crédits sur les dépôts compris entre 65% et 70%, compte non tenu des crédits de type investissement dans le secteur public.

On prévoit une hausse d’environ 10% du portefeuille de crédits et des dépôts de la clientèle. L’ambition de la Banque Triodos est de privilégier la qualité et la diversification de son portefeuille de crédits tout en réalisant une croissance modeste. Dans ce contexte, nous viserons en particulier les crédits qui reflètent les efforts déployés par la Banque Triodos pour financer les entreprises à l’avant-garde dans leur domaine, les entrepreneurs qui développent les industries durables de l’avenir.