Microcréditos – Imagen encabezado (foto)

Finanzas inclusivas

Medidas de impacto

Los fondos de mercados emergentes gestionados por Triodos Investment Management invirtieron en 100 instituciones financieras que trabajan a través de las finanzas inclusivas de 44 países (2015: 45) que han prestado servicios financieros a aproximadamente 13,7 millones de particulares que ahorran para su futuro (2015: 10,2 millones) y a 20,2 millones de clientes que solicitan préstamos para mejorar su calidad de vida (2015: 15,5 millones).

Microcréditos – Medidas de impacto (gráfico)

Nuestra visión y actividades

Porcentaje de préstamos e inversiones en el sector de los microcréditos

Microcréditos – 8,6% de préstamos concedidos al sector microcréditos (gráfico circular)

Préstamos por regiones

Microcréditos –Préstamos por regiones (gráfico circular)

Nuestra visión

El acceso a la financiación constituye todo un salvavidas para millones de personas ya que les permite gestionar mejor su día a día, afrontar dificultades imprevistas, cumplir sus aspiraciones y hacer planes de futuro. Sin embargo, sigue habiendo 2.000 millones de personas en todo el mundo que no tienen acceso a productos y servicios financieros básicos.

Basándonos en nuestro firme compromiso de conseguir que el dinero sirva para conseguir cambios positivos, Triodos Bank tiene como objetivo abordar esta cuestión, porque creemos sinceramente que el acceso a la financiación aporta a las personas la libertad de elegir el tipo de vida que desean vivir. Las finanzas inclusivas ofrecen servicios financieros -incluidos servicios de ahorro, de crédito y seguros- a aquellas personas que no han tenido acceso a este tipo de servicios. Les permiten conseguir un mejor sustento para sí mismos y para sus familias y mejorar su calidad de vida.

A través de nuestras actividades de inversión, también intentamos contribuir a desarrollar un sector financiero sólido y transparente que adopte un enfoque sostenible para proporcionar servicios financieros a todas aquellas personas que lo necesiten. De este modo, las finanzas inclusivas permiten que prosperen las economías locales al estimular el emprendimiento y la creación de empleo.

Un sector en crecimiento y constante evolución

Dada nuestra condición de inversor pionero en este tipo de finanzas (desde 1994), hemos visto cómo el sector de las finanzas inclusivas ha ido creciendo y evolucionando rápidamente, sobre todo durante la última década. El sector ha demostrado que las personas con bajos ingresos son aptas para recibir servicios de banca y que se les puede ofrecer servicios financieros de una forma sostenible.

Cada vez son más los líderes locales, nacionales y mundiales que han alcanzado la conclusión de que el acceso a los servicios financieros constituye un requisito previo importante para la prosperidad económica y social de los países en desarrollo. Por tanto, la inclusión financiera es un asunto importante de los planes de actuación de multitud de gobiernos y foros internacionales y también ha quedado reflejado en los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU, no como un objetivo en sí mismo, sino como una poderosa herramienta para poder alcanzar la mayor parte de los importantes objetivos de desarrollo establecidos.

¿Qué futuro tienen las finanzas inclusivas?

Existen dos tendencias mundiales que impactarán e incidirán de forma especial en el sector de las finanzas inclusivas: el impacto de las nuevas tecnologías en la industria de los servicios financieros y el crecimiento del poder adquisitivo de las poblaciones con menores ingresos de los mercados emergentes. A medida que el sector va madurando, las entidades financieras han aprovechado las oportunidades existentes para financiar proyectos que generen un impacto positivo en el entorno, así como otras oportunidades en sectores tales como la vivienda, el agua y la higiene, la educación y la agricultura. De este modo, se consigue que las finanzas inclusivas se conviertan en una cuestión transversal y aplicable a una amplia gama de áreas.

Asimismo, estamos haciendo grandes esfuerzos por desarrollar aún más y poner en práctica un buen número de estrategias que nos permitan conectar con el segmento del mercado compuesto por las pequeñas y medianas empresas con relación a su capacidad de creación de empleo, con especial interés en las energías renovables y la agricultura sostenible. Al invertir en estos sectores y desarrollar los sólidos conocimientos y la experiencia del Grupo Triodos como resultado de ello, queremos promover el acceso a las energías renovables y contribuir al desarrollo sostenible del sector agrícola en los países en desarrollo.

Caso de estudio

2016

Bina Artha
 

¿Qué inspiró este proyecto?

Indonesia tiene uno de los niveles más elevados de exclusión financiera de Asia. Aproximadamente un 50% de la población no tiene acceso a servicios financieros como una cuenta de ahorros o pequeños créditos. Esto tiene un gran impacto en la calidad de vida de las personas.

Como institución financiera, Bina Artha quiere abordar este problema. Y quiere ir más allá de ofrecer préstamos a actividades empresariales. Un ejemplo es su préstamo para saneamiento. Cuatro de cada diez indonesios, 100 millones, aún no tiene acceso a un saneamiento adecuado sencillamente porque no se lo pueden permitir. En consecuencia, muchos utilizan aseos improvisados cuando los encuentran.

¿Qué aspecto innovador incorpora?

Hace poco que Bina Artha ofrece el préstamo para saneamiento para la instalación de un aseo dentro de casa. Además de la aportación de financiación, también se ayuda a los prestatarios a crear una empresa para poder devolver los préstamos y, en última instancia, mejorar sus condiciones de vida a largo plazo.

¿Qué impacto ha tenido Triodos Bank en su actividad?

Los créditos concedidos por Triodos Fair Share Fund y Triodos Microfinance Fund permiten a Bina Artha aumentar su alcance. Los préstamos se realizan en la moneda local, lo que significa que Bina Artha no tiene que asumir el riesgo de cambio. Gracias a estas operaciones, Bina Artha ha podido crecer hasta los 226.000 clientes a través de una red de 227 oficinas. El 99% de sus clientes son mujeres. Además, la mitad de los hogares a los que ayuda están bajo el umbral de la pobreza, situado en dos dólares al día.

Las zonas de operaciones de la organización están repartidas por Java, prestando especial atención a las zonas rurales, aunque hay previsión de expansión a otras partes de Indonesia.

¿Qué impacto ha tenido este proyecto en su sector?

Bina Artha desempeña una función fundamental en el sector financiero de Indonesia con su misión de ofrecer, de una forma transparente, eficiente y sostenible, servicios financieros especializados a una población económicamente activa, con bajos ingresos y mayoritariamente formada por mujeres.

¿Cuál es el impacto local de este proyecto?

Bina Artha trabaja principalmente en zonas rurales, donde vive un 70% de los clientes. Estas zonas albergan una enorme demanda insatisfecha de servicios y productos financieros básicos. La institución está bien asentada en las comunidades a las que sirve y contrata a su personal localmente. Los nuevos productos se desarrollan teniendo muy presentes las necesidades de los usuarios, como demuestra el ya mencionado préstamo para saneamiento.

¿De qué manera comparte Triodos Bank su visión?

Triodos Bank lleva trabajando con Bina Artha desde 2013 a través de sus fondos de finanzas inclusivas. Triodos Bank comparte la misma visión que Bina Artha: aumentar la inclusión financiera en el país y llegar a los tradicionalmente excluidos.

Ambas organizaciones reconocen la importancia de desarrollar un modelo práctico de institución microfinanciera más optimizado que contribuya al desarrollo de un sector financiero inclusivo. Porque organizaciones como esta son un motor importante del desarrollo sostenible a largo plazo.

2015

DAWN
 

Microcréditos – Caso de estudio (foto)

Hannes Manndorff, director de Dawn Birmania

¿Qué inspiró este proyecto?

Cuando Accion comenzó a plantearse invertir en Birmania hace unos dos años y medio, menos del 20% de la población tenía acceso a servicios financieros formales y apenas existían proveedores de microcréditos en activo en el país. Si bien Birmania se había embarcado en un proceso reformista político y económico, seguía siendo el tercer país más pobre de Asia. El enorme, a la vez que virgen, mercado de los microcréditos, unido a la escasa capacidad, las pobres infraestructuras y la gran incertidumbre normativa, ofrecía una oportunidad, así como un reto, que estábamos dispuestos a abordar.

¿Qué aspecto innovador incorpora?

Accion unió sus esfuerzos a Triodos Investment Management y FMO, dos entidades con las que llevamos mucho tiempo colaborando de manera fructífera, con el objetivo de presentar una oferta por la única entidad de microcréditos del país abierta a una adquisición: Dawn Microfinance, de Save the Children. Una vez ganada la licitación, el consorcio realizó con éxito todo el traspaso, incluido el personal y los activos, de Save the Children a una nueva entidad con ánimo de lucro, prácticamente sin efecto alguno para los clientes ni la plantilla. Esta adquisición y transformación supusieron una enorme ventaja con respecto a iniciar la actividad desde cero, lo cual hubiera sido la única alternativa para prestar servicios financieros de calidad a las personas ajenas al sector bancario de Birmania. La transformación institucional de lo que era un programa de Save the Children en una empresa independiente de microcréditos con ánimo de lucro y licencia del banco central fue todo un avance en Birmania en el momento en que se produjo.

¿Qué impacto ha tenido Triodos Bank en su actividad?

Triodos Investment Management, FMO y Accion se unieron para adquirir una entidad de microcréditos joven en Birmania en un momento caracterizado todavía por una considerable incertidumbre política, económica y normativa. La unidad y el compromiso de los tres inversores para convertir Dawn en una entidad de microcréditos líder guiada por las mejores prácticas convencieron a Save the Children para vender la entidad al consorcio. Tanto Triodos como FMO aportaron su amplia experiencia y credibilidad a la operación, lo cual influyó positivamente para que los reguladores concedieran las autorizaciones y las licencias necesarias. Triodos también aportó gran valor implicándose en la gobernanza de Dawn, con Femke Bos, gestor de fondos de Triodos Microfinance Fund y miembro altamente comprometido del Consejo de Administración y presidente del Comité de Auditoría. Además, Dawn ya se beneficia de las relaciones más amplias que Triodos mantiene en la región: Triodos facilitó, por ejemplo, la visita a algunas de las entidades de microcréditos más importantes de Camboya, que sirvió para que Dawn conociera las mejores prácticas en cuanto a gobernanza, gestión y operaciones.

¿Qué impacto ha tenido este proyecto en su sector?

Desde que el consorcio adquirió Dawn en marzo de 2015, su alcance se ha doblado, pues la organización presta servicio en la actualidad a 54.000 clientes activos. Los inversores del consorcio también están tratando de influir en el desarrollo del sector convirtiendo la organización en un ejemplo puntero de microcréditos de alta calidad en Birmania e implicando activamente a los reguladores y al conjunto de la comunidad de inclusión financiera.

¿Cuál es el impacto local de este proyecto?

Gracias a la inversión de Triodos Investment Management, FMO y Accion, Dawn ha podido ampliar sus servicios con rapidez a nuevas zonas y prestar servicio a miles de clientes que antes no tenían acceso a servicios bancarios. Desde la adquisición, los clientes también se han beneficiado de productos más sencillos, plazos de respuesta más cortos y comisiones más bajas. Tanto los inversores como Dawn tienen el firme compromiso de seguir fortaleciendo y ampliando la oferta de productos, mejorar la experiencia de nuestros clientes y llegar al menos a los 200.000 clientes activos en los cuatro próximos años.

¿De qué manera comparte Triodos Bank su visión?

Desde el inicio de la asociación, Triodos Investment Management, FMO y Accion comparten la misma visión para Birmania y Dawn. Es decir, utilizar Dawn como un medio para fomentar la inclusión financiera en el país, desarrollar una entidad de microcréditos modelo regida por las mejores prácticas, contribuir al desarrollo del sector financiero y aspirar a resultados financieros y sociales con vistas al largo plazo.

Metodología

Las evidencias del impacto de nuestras actividades en el ámbito de las finanzas inclusivas se extraen del Sistema de Gestión de Sostenibilidad de los Mercados Emergentes de Triodos Investment Management. Esta información se basa en los informes trimestrales detallados que elaboran las instituciones financieras, los informes anuales y visitas in situ.

Las participaciones, entidades mayoristas, fondos y demás instituciones que no trabajen directamente en el ámbito de las finanzas inclusivas se excluyen de la medición de impacto. Los ahorradores institucionales se excluyen del número total de ahorradores.

Incluimos el 100% del impacto cuando cofinanciamos un proyecto. Si no fuera posible obtener el 100% de los datos necesarios, utilizamos estimaciones prudentes.