En 2019 se desaceleró el crecimiento del PIB de España, aunque fue de nuevo el más elevado entre las grandes economías de la zona euro. La evolución estuvo acompañada por un descenso en el desempleo, si bien con señales de posible ralentización y en un contexto de desigualdad acentuada. El año pasado destacó también por la constatación del compromiso institucional hacia la descarbonización de la economía, en particular durante la Conferencia del Clima de Madrid (COP25) y en 2020 se esperan avances que lo hagan efectivo.

El sector financiero continuó condicionado por el ciclo aún inacabado de bajos tipos de interés del Banco Central Europeo. También fue relevante el volumen de nueva normativa bancaria en implantación y los costes crecientes de la inversión tecnológica.

Triodos Bank España acabó 2019 con mejores resultados que 2018. El beneficio superó los 4 millones de euros (+1,4 millones € sobre el de 2018) y el ROE fue de 2,3 %, lo que también supone un aumento significativo en comparación con el 0,8 % del año anterior.

El año pasado nos concentramos en mejorar la calidad de nuestra operativa y experiencia digital y se definieron nuevos pasos para seguir avanzando. Asimismo, hemos seguido trabajando en la financiación de iniciativas con valores, con crecimiento especialmente relevante en algunos sectores. También hemos intensificado la influencia de la banca ética en el cambio del sistema financiero hacia la sostenibilidad.

En este aspecto, destacó especialmente nuestro impulso para que el sector financiero español fuese el segundo en Europa en firmar un acuerdo para alinear las carteras de préstamo e inversión con el Acuerdo de París (Compromiso de Acción por el Clima) durante la COP25 de Madrid.

Desde nuestra perspectiva de 40 años poniendo en práctica la banca con valores, cambiar las finanzas para financiar el cambio ha sido siempre parte de nuestra esencia. El compromiso sectorial es un paso significativo hacia un nuevo paradigma en el que las finanzas se ponen al servicio de las personas y la sociedad, y significa que los bancos reconocen al fin que son responsables del impacto de su cartera de crédito, en el mismo grado que lo son de su rentabilidad y de la gestión del riesgo.

En este sentido, en 2019 se apreció también una mayor sensibilidad del Banco de España respecto a la relevancia del concepto de riesgo climático para el futuro de la sociedad y del propio sector.

En definitiva, en un contexto complejo, en 2019 Triodos Bank progresó de acuerdo con su misión y mejoró su posición e influencia en España como referente en banca ética y sostenible.

Impacto social

En 2019 el desarrollo de préstamos fue inusual. El crecimiento de la cartera a lo largo del año fue prácticamente anulado por un elevado volumen de reembolso de préstamos en el sector de energías renovables en diciembre, que supuso también una reducción importante del tipo de interés medio de la cartera y un aumento de la liquidez. Asimismo, el crecimiento de los préstamos estuvo afectado por el límite de Activos Ponderados por Riesgo (RWA) y por un cambio en la forma de registro contable de las comisiones de apertura partir de una reinterpretación del criterio de coste amortizado bajo los Principios Contables Generalmente Aceptados de los Países Bajos (Dutch GAAP).

Los sectores de construcción sostenible, préstamos a la vivienda, salud y educación sí experimentaron crecimiento significativo a lo largo del año pasado, en el que también trabajamos en nuevos convenios para incrementar la capilaridad de nuestro impacto social en todo el territorio, como el firmado con Asturgar SGR para la financiación de pymes en Asturias.

Por otro lado, se llevó a cabo la digitalización de la regeneración de claves, así como de la obtención de certificados, de la aportación de documentos y del alta de nuevos clientes. Hemos puesto en marcha dos grupos de trabajo en agilidad para llevar a cabo el cambio en temas de máxima importancia para el banco: “Servicios y alta digital” y “Financiación a organizaciones”, así como equipos de mejora continua para garantizar una progresión continua y efectiva en la experiencia del cliente.

Además, Triodos Bank ha avanzado en sus políticas vinculadas a la calidad de vida de la plantilla a través del programa Working Habitat. En este ámbito, destaca la introducción de opciones de teletrabajo para una parte relevante de la plantilla.

En 2019 hemos avanzado significativamente en nuestra misión de cambiar las finanzas para financiar el cambio. Con la colaboración de AFI (Analistas Financieros Internacionales), lanzamos el Foro Académico de Finanzas Sostenibles, que pretende potenciar la reflexión académica sobre un sector financiero que afronte con más eficacia el cambio climático y las desigualdades.

Además, hemos desarrollado una intensa actividad institucional para demandar a las administraciones y al sector financiero una mayor transparencia y el abandono de la financiación de actividades intensivas en carbono o generadoras de exclusión social. Triodos Bank ejerce su influencia también a partir del ejemplo, porque financiamos únicamente economía real y no invertimos en sectores como el de las energías fósiles, el armamento, el tabaco o el juego.

Fue determinante nuestro papel en la firma del Compromiso de Acción por el Clima en la Cop25 por el que el 95 % de los bancos que operamos en España nos comprometimos a alinear las carteras de préstamo e inversión con el Acuerdo de París y con su objetivo de limitar el aumento de la temperatura global significativamente por debajo de los 2ºC (preferiblemente sin superar 1,5ºC). Además, el acuerdo establece la necesidad de publicar objetivos para lograr ese alineamiento en los 3 años siguientes a la firma.

Es el comienzo del camino hacia la descarbonización de las inversiones en España y un buen punto de partida, aunque aún no es tan preciso y ambicioso como nos gustaría si lo comparamos con el que se firmó en los Países Bajos en verano de 2019, el primero de estas características en Europa. El documento tiene el potencial de ser también una excelente plataforma de colaboración entre las entidades financieras, las instituciones públicas y organizaciones no gubernamentales que trabajan por el cambio en las finanzas.

Asimismo, para avanzar en el objetivo de cambiar las finanzas, en 2019 creamos una alianza con Gabeiras y Asociados, despacho de abogados ético especializado, entre otros aspectos, en cambio climático. Esta colaboración supuso la organización de diversas Aulas Gabeiras-Triodos Bank. Se trató de encuentros de referencia en materia de finanzas sostenibles en los que profesionales del sector público, privado y ONG compartieron experiencias, aprendizajes y puntos de vista para lograr que el sector financiero dé los pasos adecuados para ser parte de la solución ante los desafíos sociales y ambientales de nuestro tiempo.

Ahorro e inversión

En 2019 se produjo un incremento de 12 millones de euros en fondos confiados a Triodos Bank, hasta alcanzar los 2.043 millones de euros. Por otro lado, en España hemos realizado una definición del término “cliente” más estricta en base a las directrices internacionales del Grupo Triodos. Igualmente, el efecto del ajuste del precio de nuestros productos en línea con su coste y su valor supuso un retroceso en número de clientes a pesar del volumen constante de altas de nuevas personas que eligen trabajar con banca ética. A cierre de año, el número de clientes en España, según la nueva definición de Grupo, era de 179.793.

Triodos Bank mantuvo una oferta amplia de productos de ahorro e inversión para particulares y organizaciones. Adicionalmente, avanzó en el intenso trabajo normativo necesario para el próximo lanzamiento de fondos de inversión a la altura de los estándares de impacto positivo del banco.

En 2019 se trabajó también para hacer posible el reemplazo de los principios de contabilidad de Países Bajos por las Normas Internacionales de Información Financiera (NIFF o IFRS por sus siglas en inglés). A la vez, se ha avanzado satisfactoriamente en la implementación de la normativa aplicable a varios de los actuales productos del banco, como la directiva sobre mercados de instrumentos financieros (Mifid II) o la Ley de Crédito Hipotecario.

Otras actividades

Triodos Bank continúa innovando para cumplir con su misión original de una manera eficaz y de acuerdo con las necesidades del momento actual. Uno de nuestros objetivos es que nuestros clientes tengan oportunidades de actuar para contribuir a la transformación social.

En este sentido, el producto Hipoteca Triodos se ha complementado con el Ecómetro Uso Vivienda, una herramienta educativa para que cualquier persona pueda conocer el nivel de sostenibilidad de su vivienda y aprender a mejorarlo. El Ecómetro se suma a la plataforma www.reducetusemisiones.es que el banco lanzó en 2018 para promover el uso de energía verde por parte de particulares.

En el primer trimestre de 2019, y tras la finalización de la exitosa campaña de Plan de Pensiones de 2018, se llevó a cabo un encuentro con clientes en el que se materializó una donación de 10.000€ del banco y de CASER -su socio para este producto- a favor de la Asociación para la Recuperación del Bosque Autóctono (ARBA). La donación se logró en relación con aportaciones a contrataciones y traspasos de planes de pensiones. En este sentido, el evento con clientes se llevó a cabo en la sierra de Madrid y permitió reforestar parte del Monte Abantos con más de 200 árboles de diferentes especies autóctonas. Fue una jornada vivencial para la comunidad Triodos y sirvió para hacer palpable el propósito del Plan de Pensiones.

El 9 de mayo celebramos en Madrid el Encuentro anual informativo con titulares de certificados de depósito para acciones (CDA) y clientes de la sucursal española de Triodos Bank. Con casi 200 asistentes, hubo espacio no solo para mostrar los resultados del año y planes de futuro, sino también para conversar sobre el papel del banco en este momento social de transición ecológica justa. Además, las personas participantes vivieron de forma directa cómo trabaja Triodos Bank a la hora de analizar propuestas de financiación, a través de una dinámica específica.

Las 20 oficinas de la red comercial de Triodos Bank han vuelto a acoger encuentros relacionados con los sectores en los que el banco invierte, protagonizados por clientes de préstamo que son referentes en sus ámbitos de especialidad. En total, más de 450 personas asistieron a los 13 eventos que se celebraron en 2019 en las oficinas comerciales del banco.

Respecto a la Fundación Triodos, en 2019 destacó la exploración de nuevos ámbitos de actuación. Además de su actividad habitual y del proyecto Agricultura Social (anteriormente denominado Huertos educativos ecológicos), el año pasado la Fundación abrió su plataforma de crowdfunding a proyectos de los sectores social y cultural, e incorporó por primera vez la modalidad de matchfunding, por la que instituciones y entidades realizan contribuciones económicas en función del nivel de fondos aportados por los ciudadanos.

Objetivos para 2020

Los valores clave de Triodos Bank -sostenibilidad, transparencia, calidad y carácter emprendedor- también serán nuestra guía en 2020, con el compromiso de incrementar nuestro nivel de excelencia en todos ellos.

Desde 1980, somos el referente europeo en banca ética y sostenible, algo que no hubiera sido posible sin demostrar un espíritu emprendedor e innovador. Como no podría ser menos, en el año del 40 aniversario de Triodos Bank mantendremos este ánimo, con un esfuerzo significativo en la optimización de la rentabilidad y la eficiencia, el mantenimiento de la solvencia, así como en la captación de clientes y en la experiencia de nuestros clientes e inversores, a través de la calidad de los servicios y de nuevos productos con propósito, como seguros y fondos.

Por otra parte, tras un año en el que hemos puesto más foco en una rentabilidad razonable que en el crecimiento, el objetivo en 2020 será equilibrar la atención a ambas variables. Esto requiere aumentar la captación de capital social para poder así incrementar la financiación de iniciativas y proyectos con impacto positivo.

Por último, pero no menos importante, reforzaremos la actividad de influencia en el debate y las políticas encaminadas a favorecer las finanzas sostenibles, de acuerdo con la estrategia del Grupo Triodos en Europa.

El año se ha iniciado con la declaración de emergencia climática por parte del Gobierno de España. Igualmente, está previsto que se retome la tramitación de la Ley de Transición Ecológica y Cambio Climático, en la que es posible y deseable que se incluyan elementos para potenciar las finanzas sostenibles, en línea con la categorización de inversiones (taxonomía) que está concluyendo las instituciones europeas.

En este contexto, Triodos Bank trabajará para promover que estas previsiones se concreten y vayan más allá de un lavado de cara que pueda confundir a la ciudadanía. También actuaremos para que el Compromiso de Acción por el Clima de la banca española avance de forma efectiva y verificable.

En definitiva, hoy está más claro que nunca que cada euro que se invierte tiene un impacto positivo o negativo. También que, pese a los avances, el sector financiero sigue demostrando falta de transparencia sobre el destino de sus inversiones. Es el único sector en el que el cliente no sabe a qué se destina su dinero, y esto genera una exigencia de cambio para todos los bancos.

Sabemos que tenemos que seguir mejorando y creciendo en la tarea de financiar el cambio todos los días, pero estamos también convencidos de que, con nuestro ejemplo, podemos impulsar una transformación del sistema financiero para que esté a la altura de los desafíos ambientales y sociales que nos toca vivir.

Mikel García-Prieto, director general de Triodos Bank en España

Madrid, 8 de abril de 2020

Cifras clave

en miles de euros

2019

2018*

*

Los importes del ejercicio anterior estuvieron sujetos a cambios en los principios contables. Para más información, véanse los principios contables generales.

1

Los importes se indican antes de la eliminación de operaciones entre empresas del Grupo Triodos.

Depósitos de clientes

2.043.433

2.031.560

Número de cuentas

203.816

212.847

 

 

 

Inversión crediticia

1.410.945

1.394.711

Número de créditos

21.586

19.081

 

 

 

Balance total1

2.257.727

2.308.442

 

 

 

Total de ingresos

48.718

41.369

Costes de explotación

–39.493

–37.011

Ajustes en la cartera de créditos

–3.465

–3.979

 

 

 

Resultado de explotación

5.760

379

Impuesto sobre el beneficio

–1.549

–148

Beneficio neto

4.211

231

 

 

 

Número medio de empleados a jornada completa

286

283